Kalkulator odsetek — ile wyniosą odsetki od pożyczki · aktualizacja sierpień 2026

Nad tym tekstem działa kalkulator odsetek: podajesz kwotę, oprocentowanie nominalne w skali roku i okres w miesiącach, a w dwóch polach wyniku widzisz odsetki oraz kwotę do zapłaty razem. Wyliczenie odbywa się w Twojej przeglądarce, nic nie jest zapisywane ani nigdzie wysyłane, więc możesz zmieniać założenia do woli.

Poniżej wyjaśniamy, co dokładnie oznacza liczba, którą właśnie zobaczyłeś: jakim wzorem powstała, czego w niej nie ma, dlaczego przy spłacie w równych ratach realne odsetki będą niższe od tego wyniku i w którym miejscu przestaje on wystarczać do porównywania ofert.

Wzór, którym liczy ten kalkulator

Kalkulator stosuje odsetki proste:

odsetki = kwota × oprocentowanie × okres / 12

W wersji rozpisanej: oprocentowanie podane w procentach dzielone jest przez 100, a okres podany w miesiącach przez 12 — bo oprocentowanie nominalne jest zawsze stawką roczną, a Ty pożyczasz pieniądze na część roku.

Dwie cechy tego wzoru warto zapamiętać, bo tłumaczą wszystko, co dalej.

Po pierwsze, jest liniowy. Podwojenie kwoty podwaja odsetki. Podwojenie okresu też je podwaja. Nie ma tu żadnego efektu kuli śnieżnej.

Po drugie, odsetki naliczane są od pełnej kwoty przez cały okres. Raz wyliczone, nigdy nie są doliczane do kapitału — nie są to odsetki składane i nie procentują dalej. Dla krótkoterminowych pożyczek konsumenckich to właściwe podejście, bo w takich umowach odsetki nie kapitalizują się.

Trzy przeliczenia dla wprawy

Kwota	Oprocentowanie	Okres	Odsetki	Do zapłaty razem
1 000 zł	10%	6 miesięcy	50,00 zł	1 050,00 zł
3 000 zł	12%	12 miesięcy	360,00 zł	3 360,00 zł
500 zł	20%	3 miesiące	25,00 zł	525,00 zł

Pierwszy wiersz to 1 000 × 0,10 × (6 / 12) = 50 zł. Drugi jest jeszcze prostszy, bo okres to pełny rok: 3 000 × 0,12 × 1 = 360 zł. Trzeci pokazuje, dlaczego wysokie oprocentowanie na krótkim okresie daje niewielką kwotę w złotówkach — 500 × 0,20 × (3 / 12) to zaledwie 25 zł, mimo że stawka wygląda dwukrotnie groźniej niż w pierwszym wierszu.

Ostatnia obserwacja jest najważniejsza przy porównywaniu ofert: procent i złotówka to dwie różne jednostki. Wyższa stawka na krótki okres bywa tańsza niż niższa stawka rozłożona na rok. Dlatego zawsze patrz na obie liczby jednocześnie — na oprocentowanie oraz na kwotę, którą realnie oddajesz.

W KredytGeniusz kwoty mieszczą się w przedziale od 100 zł do 5 000 zł, a okres spłaty od 3 do 12 miesięcy, więc to właśnie takie wartości ma sens wpisywać, jeżeli szacujesz konkretną pożyczkę. RRSO wynosi od 0% do 36%, a pierwsza pożyczka dla nowych klientów może być objęta promocją 0% odsetek — przy takiej ofercie kalkulator pokaże 0,00 zł odsetek, bo nie ma czego liczyć.

Czego ten kalkulator nie liczy

To najważniejsza część strony i najczęstsze źródło rozczarowań przy podpisywaniu umowy.

Kalkulator odsetek widzi wyłącznie odsetki. Nie widzi prowizji za udzielenie, opłat administracyjnych ani ewentualnego ubezpieczenia — czyli całej grupy kosztów pozaodsetkowych. Wynik nie jest więc kosztem pożyczki, a tylko jednym z jego składników.

Skalę tego pominięcia najlepiej pokazuje przykład reprezentatywny: pożyczka 2 000 zł na 3 miesiące, prowizja 18 zł, całkowita kwota do zapłaty 2 018 zł, RRSO 3,65%. Przy oprocentowaniu 0% ten kalkulator wyświetli 0,00 zł odsetek i 2 000,00 zł do zapłaty. Oba wyniki są poprawne — po prostu odpowiadają na różne pytania. Cały koszt tej pożyczki siedzi w prowizji, a prowizji kalkulator odsetek nie zna.

Wskaźnikiem, który obejmuje wszystko naraz — odsetki, prowizję, pozostałe opłaty oraz rozkład płatności w czasie — jest RRSO. Tylko ono jest liczone przez wszystkich pożyczkodawców według jednego wzoru narzuconego przez ustawę o kredycie konsumenckim, więc tylko ono nadaje się do porównywania firm między sobą. Jeżeli chcesz poznać pełny koszt, przelicz ofertę w kalkulatorze RRSO, a mechanikę samego wskaźnika opisaliśmy w artykule o tym, czym jest RRSO.

Dwie pozostałe granice tego narzędzia:

• Wynik nie jest ofertą. Oprocentowanie wpisujesz sam, a realna stawka zależy od kwoty, okresu i oceny zdolności kredytowej, do której pożyczkodawca jest ustawowo zobowiązany.
• To nie harmonogram spłat. Kalkulator podaje jedną sumę odsetek, a nie ratę miesięczną i nie rozbicie na kolejne miesiące. Miesięczne obciążenie sprawdzisz w symulatorze pożyczki.

Odsetki kapitałowe a odsetki za opóźnienie

Polskie prawo rozróżnia dwa zupełnie różne rodzaje odsetek i warto ich nie mieszać, bo dotyczą innych sytuacji.

Odsetki kapitałowe to cena pożyczonych pieniędzy. Wynagradzają pożyczkodawcę za to, że przez ustalony czas korzystasz z jego kapitału. Znasz je z góry: wynikają z oprocentowania nominalnego wpisanego w umowę i są rozpisane w harmonogramie spłat. To dokładnie te odsetki, które liczy kalkulator powyżej.

Odsetki za opóźnienie nie są ceną niczego — pojawiają się dopiero wtedy, gdy rata nie wpłynie w terminie. Naliczane są od kwoty przeterminowanej, za każdy dzień zwłoki, i biegną obok pierwotnego kosztu pożyczki, a nie zamiast niego. Przy spłacie w terminie nie występują w ogóle.

Oba rodzaje mają ustawowe maksimum, ale w obu przypadkach limit wynika ze wzoru powiązanego ze stopami procentowymi, a nie ze stałej liczby zapisanej w przepisach — dlatego nie podajemy tu żadnego procentu, który po najbliższej decyzji o stopach byłby nieprawdziwy. Aktualną wysokość odsetek za opóźnienie znajdziesz w umowie i w regulaminie pożyczkodawcy; nad przestrzeganiem limitów czuwają KNF oraz UOKiK.

Dlaczego w ratach zapłacisz mniej, niż pokazuje wynik

Tu kryje się jedyna realna pułapka odsetek prostych i warto zrozumieć ją dokładnie, bo działa w jedną, konkretną stronę.

Wzór zakłada, że przez cały okres jesteś winien pełną kwotę. W pożyczce spłacanej w równych ratach tak nie jest. Każda rata zawiera część kapitałową, więc saldo zadłużenia maleje z miesiąca na miesiąc: w drugim miesiącu odsetki naliczają się od mniejszej sumy niż w pierwszym, w trzecim od jeszcze mniejszej, a przed ostatnią ratą zostaje już tylko niewielka reszta kapitału.

Konsekwencja jest jednoznaczna: odsetki proste liczone od pełnej kwoty zawyżają odsetki pożyczki ratalnej — nie zaniżają ich w żadnym scenariuszu. Ponieważ średnie zadłużenie w całym okresie jest zbliżone do połowy kwoty początkowej, prawdziwe odsetki z harmonogramu wychodzą zwykle w okolicach połowy wyniku widocznego wyżej. W drugim wierszu naszej tabeli — 3 000 zł na 12 miesięcy — 360 zł to zatem górny pułap odsetek, a nie kwota, którą zobaczysz w harmonogramie spłat.

Wynik tego kalkulatora czytaj więc jako bezpieczne oszacowanie z zapasem: jeżeli budżet udźwignie tę liczbę, udźwignie i ratę z rzeczywistego harmonogramu. Odwrotna zależność nie zachodzi i nigdy nie zdarzy się, żeby kalkulator pokazał mniej odsetek, niż wynika z harmonogramu równych rat.

Kiedy ten kalkulator wystarcza

Do dwóch rzeczy nadaje się lepiej niż cokolwiek innego. Pierwsza to szybkie wyczucie skali — ile w ogóle „waży” oprocentowanie przy Twojej kwocie i Twoim okresie, w złotówkach, a nie w procentach. Druga to porównanie dwóch ofert o identycznej strukturze kosztów, różniących się wyłącznie samym oprocentowaniem.

Do wszystkiego innego potrzebujesz RRSO. Gdy oferty różnią się prowizją, gdy okresy spłaty nie są takie same albo gdy chcesz poznać całkowitą kwotę do zapłaty, jedyną uczciwą podstawą porównania jest RRSO wraz z całkowitą kwotą do zapłaty z formularza informacyjnego. Jeżeli zastanawiasz się przy tym, dlaczego produkty bankowe i pozabankowe wyceniają odsetki inaczej, tłumaczymy to w tekście o różnicach między pożyczką a kredytem.

Gdy masz już policzoną kwotę, okres i akceptowalny koszt, następnym krokiem jest sprawdzenie realnej oferty — jej oprocentowania, RRSO i harmonogramu spłat — i skonfrontowanie jej z własnym wyliczeniem. Jeżeli warunki będą Ci odpowiadać, złóż wniosek i porównaj liczby z formularza informacyjnego z tymi, które właśnie tu wyliczyłeś. Gdy się rozjadą, to nie kalkulator się pomylił — po prostu w umowie pojawiły się koszty, których odsetki proste nie obejmują.